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　　中國銀監(jiān)會昨日在其網(wǎng)站上發(fā)文，針對中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增貸款作了半年盤點(diǎn)，就新增貸款的地區(qū)投放、貸款期限、產(chǎn)業(yè)投放、風(fēng)險控制等方面，總結(jié)了貸款投向總體結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)的七大特點(diǎn)。

　　多位受訪者對記者表示，在此基礎(chǔ)上展望下半年信貸投放，既存在推動因素，也存在抑制因素，但相比上半年的高歌猛進(jìn)，下半年新增貸款將會出現(xiàn)大幅回落。貸款投放結(jié)構(gòu)方面，也不會在短期有實(shí)質(zhì)性改變。

　　高增速難以為繼

　　在這篇題為《體現(xiàn)國家宏觀調(diào)控方針政策信貸風(fēng)險穩(wěn)中有降今年上半年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增貸款呈現(xiàn)七個特點(diǎn)》的文章中，銀監(jiān)會指出，今年上半年，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增本外幣貸款7.72萬億元，同比增幅為32.8%。

　　但業(yè)界、各界普遍認(rèn)為，這一態(tài)勢在下半年難以持續(xù)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，下半年新增貸款將有大幅回落，“一方面，政府的中長期投資項(xiàng)目會減少;另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)又會要求銀行提高貸款的精準(zhǔn)度，比如出臺固定資產(chǎn)、流動資金貸款新規(guī)，以進(jìn)一步防止貸款被挪用。再加上監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于對系統(tǒng)性風(fēng)險的考慮，就資本充足率提出了更高的要求，將在一定程度上限制銀行的放貸能力。”

　　在此前發(fā)布的《2009年第二季度宏觀經(jīng)濟(jì)形勢分析》中，央行也提出下半年信貸走勢既存在推動因素，也存在抑制因素：一方面，新建投資項(xiàng)目將陸續(xù)下達(dá)，正在建設(shè)的投資項(xiàng)目存在大量后續(xù)貸款需求，房地產(chǎn)市場資金需求可能繼續(xù)上升。這些貸款需求將繼續(xù)推動商業(yè)銀行投放信貸。

　　另一方面，商業(yè)銀行又面臨種種約束：一些建設(shè)項(xiàng)目預(yù)先儲存了部分資金，上半年貸款有一部分未使用;合格項(xiàng)目開工節(jié)奏估計(jì)較上半年放緩，新投資項(xiàng)目的增長將有所減慢。

　　有市場分析機(jī)構(gòu)的調(diào)研顯示，部分銀行已經(jīng)觸碰到了75%的貸存比上限，且存款的補(bǔ)充有一定難度，如果銀監(jiān)會收緊對貸存比的要求，部分機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力將受明顯制約。

　　日前，央行多次表明要堅(jiān)定不移地落實(shí)適度寬松的貨幣政策，并根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)走勢和價格變化，注重運(yùn)用市場化手段進(jìn)行動態(tài)微調(diào)。在實(shí)際操作中，央行近期已經(jīng)開始著手動態(tài)微調(diào)，在公開市場操作中，逐步提高正回購利率和央票發(fā)行利率，以有效引導(dǎo)市場預(yù)期，通過市場利率調(diào)節(jié)資金供求關(guān)系;并重新啟動一年期央票發(fā)行;還向部分放貸“激進(jìn)”的商業(yè)銀行發(fā)行了定向央票。

　　貸款結(jié)構(gòu)

　　銀監(jiān)會在上述文章中指出，新增中長期貸款主要投向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)。上半年主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(含政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行)三大基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)的新增人民幣中長期貸款為1.6萬億元，占全部新增人民幣中長期貸款的51.6%。

　　在貸款投放的地區(qū)結(jié)構(gòu)上，“東、西”統(tǒng)籌得到進(jìn)一步提升。6月末，貸款同比增幅最高的五省份中，西部有4個，分別為重慶(46.9%)、廣西(44.1%)、內(nèi)蒙古(41.9%)和四川(39.5%);貸款同比增幅最高的十省份中，西部有6個，中部有3個。

　　經(jīng)濟(jì)外向度較高、受金融危機(jī)沖擊最嚴(yán)重的東部沿海地區(qū)，亦獲得較大的信貸支持。今年上半年貸款增加最多的前五個省份分別為廣東(8548億元)、江蘇(7527億元)、浙江(6364億元)、北京(5640億元)和山東(5061億元)。

　　杭州銀行一負(fù)責(zé)人表示，下半年政府背景的中長期貸款在信貸投放中可能會適當(dāng)降低，但在銀行的信貸結(jié)構(gòu)中很難迅速下降，“因?yàn)槭谛攀巧习肽攴懦龅模接每顣幸粋€過程。”

　　銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，上半年中小企業(yè)貸款增幅高于全部企業(yè)貸款平均增幅。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)人民幣貸款余額為13.7萬億元，占全部企業(yè)貸款的54.3%，亦比年初增長2.7萬億元、24.1%，比全部企業(yè)貸款平均增幅高1.5個百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款也實(shí)現(xiàn)快速增長，占全部貸款的比重進(jìn)一步提高。

　　杭州銀行上述人士指出，下半年銀行會適度分散信貸投放，但中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款不會有大幅改變。中小企業(yè)特別是中小制造企業(yè)，下半年在資金需求上還是會比較緊張。

　　此外，票據(jù)融資在新增貸款中的占比在逐月下降，新增貸款中，票據(jù)融資的占比從1月份的40%逐月下降到6月份的1%，同時，票據(jù)案件的高發(fā)態(tài)勢已經(jīng)得到遏制。

　　資產(chǎn)質(zhì)量

　　貸款高速增長的同時，銀行業(yè)的風(fēng)險控制正不斷加強(qiáng)。按照審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)守授信集中度、資本充足率、撥備覆蓋率等指標(biāo)的底線，持續(xù)增強(qiáng)風(fēng)險抵補(bǔ)能力。

　　上半年，不良貸款余額和比例保持“雙降”：6月末，商業(yè)銀行不良貸款余額5208億元，不良貸款率為1.8%，比年初分別下降427億元和0.64個百分點(diǎn)。商業(yè)銀行撥備覆蓋率為134.8%，正在朝150%的目標(biāo)邁進(jìn)，目前的水準(zhǔn)已比年初上升18.12個百分點(diǎn)。

　　對此，研究機(jī)構(gòu)普遍表示，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量并不如想象中可怕，這大致源于對宏觀經(jīng)濟(jì)回暖的預(yù)期。中金公司在一份報(bào)告中指出，資產(chǎn)質(zhì)量最壞的時刻已過去，通貨膨脹預(yù)期的上升將推高資產(chǎn)價格，特別是土地價格的回升提高了抵押物價值，有利于不良貸款的清收和信用成本的降低。

　　中投證券銀行業(yè)分析師陳水祥也表示，適度寬松的貨幣政策注入的流動性極大緩解了企業(yè)的資金鏈壓力，經(jīng)濟(jì)基本面的企穩(wěn)、回暖與資產(chǎn)價格上升，進(jìn)一步降低了銀行貸款的風(fēng)險，在經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回暖的背景下，短期貸款的質(zhì)量風(fēng)險基本釋放。

　　不過，宏觀政策的穩(wěn)定性仍被市場視為判斷銀行資產(chǎn)質(zhì)量最重要的標(biāo)準(zhǔn)。陳水祥認(rèn)為，宏觀調(diào)控政策的穩(wěn)健性是決定貸款質(zhì)量表現(xiàn)的關(guān)鍵因素。