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　　在今年央行的工作會議上，提出要進一步做好建立存款保險制度的準備工作。《天下公司》經濟之聲評論員何京玉作出評論。

　　何京玉：進一步做好建立存款保險制度的準備工作將是一件大好事。為什么這么說?我們首先介紹一下什么是存款保險制度。所謂存款保險制度，是指各類存款性金融機構按規定建立存款保險機構，金融機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保費。當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其予以賠付。這種制度有利于保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

　　存款為什么要保險呢?1984年，中國銀行(601988)業進行了一次巨大的變革，就是把存款業務從當時的中國人民銀行分離出來，成立了中國工商銀行(601398)。這是一次比較大的變化，之前中國人民銀行，既是中央銀行，又是最大的商業銀行。從工商銀行成立起，央行不再承擔商業銀行的業務。

　　我為什么說這個?因為當老百姓的錢存在中國人民銀行的時候，你是不用擔心存款有風險的，因為這家銀行的擔保就是國家，這家銀行的信用，就是國家的信用，你怕什么?但是成立工商銀行就不一樣了，尤其是工行上市以后，這是一家商業銀行，是自己的信用擔保的，你的存款是存給工商銀行的，不是存給國家的。從這開始，中國的商業銀行如雨后春筍一般成長起來。現在大的商業銀行，有工行、農行、中行、建行、交行，五大國有銀行，中等的股份制商業銀行有中信、廣大、招商等等10幾家吧，還有100多家城市商業銀行。

　　這些銀行雖然有國有的，但承擔的也都是有限責任，就是說銀行一旦破產，存款就可能收不回來了。這就是風險。所以就誕生了存款保險制度。我20世紀30年代的美國為了挽救在經濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉斯--斯蒂格爾法》。聯邦存款保險公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險的政府機構在1934年成立，并且開始實行存款保險來避免擠兌，保障銀行體系的穩定，開啟了世界上存款保險制度的先河。目前，運作歷史最長、影響最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯邦存款保險制度。

　　20世紀50年代以來，隨著經濟形勢和金融制度、金融創新等的不斷變化和發展，美國存款保險制度不斷完善。現在世界上很多國家都有存款保險制度，隨著國際金融危機的進一步深化，為了維護金融系統的穩定，盡快推出存款保險制度的呼聲越來越大。

　　但是，存款保險制度建立是要有一個過程的。8號閉幕的2012年中國人民銀行工作會議對今年央行的工作重點進行了部署。會議提到，要加強系統性風險監測、評估和處置，全力維護金融穩定，進一步做好建立存款保險制度的準備工作。另外就是央行的周小川行長接受采訪的時候還說，在2007年的全國金融工作會議上，國家決定要推行存款保險制度，會議之后實施方案都已經做出來了，但正好趕上全球金融危機爆發，主要精力放在應對危機上，這一制度建設相應有所推遲?存款保險制度此前的準備工作是有效的，需要尋找合適的時機，擇機出臺?我想隨著存款保險制度的準備建立，中國在未來也有希望建立起這一制度，我們在銀行的存款也就更安全了。